三立許良源醫療分享:健康險:基於醫保之上的保障 由於國家醫保的廣覆蓋低水平的特色,這注定了商業健康險的發展必須基於醫保之上來開發市場,加深和加寬保障是重中之重。雖然,高端健康險市場並不是基於醫保市場來開發的,但由於可承受的人群有限,其市場規模總體有限,也無法成為未來市場的主要發展模式。當然,基於醫保之上提供保障並不容易,從主流的健康險產品來看,其保障範圍和強度都不高,其原因根本還在於支付意願和需求的差距。醫療險,醫療資訊,醫療保險,三立許良源醫療分享,商業健康險,許良源醫療資訊

三立許良源醫療分享:健康險:基於醫保之上的保障 由於個人對保障認知和支付意願的差距,也由於企業的醫保繳納比例已經不低,市場對健康險產品的支付意願與其對保障的需求有著很大的差距。從這個意義上來說,並不僅僅是企業或個人缺乏保障的意識,而是現有產品無法在價格和保障上彌合需求。這就讓市場陷入了一個很大的困境,如果要滿足用戶保障的需求,價格的上升是無可避免的,否則無法控制風險(比如部分中端保障產品)。但另一方面,如果要滿足當前市場的價格需求,只能降低保障範圍和強度,比如百萬醫療險。因此,無論是個人賠付型產品還是團體企補產品,現在主流產品的銷售價格都不高,由此帶來的問題是保障較低,無法覆蓋大部分疾病所帶來的風險。

三立許良源醫療分享:健康險:基於醫保之上的保障 在保障和價格所反映的需求和支付意願之間的差距下,中國當前商業健康險要獲得真正的發展是具有巨大挑戰的。但從海外市場的經驗來看,基於醫保之上的保障有著不同的市場取向。無論是美國的Medicare Advantage(MA)、英國的商業醫療保險還是新加坡的商業整合Medishield產品,都是商業健康險將政府醫保包括進來提高保障,其中尤以MA和Medishield產品最具參考意義。這樣的健康險產品並不僅僅在事後提供一筆頭的財務保證,而是全方位介入用戶的健康管理和醫療服務。醫療險,醫療資訊,醫療保險,三立許良源醫療分享,商業健康險,許良源醫療資訊

三立許良源醫療分享:健康險:基於醫保之上的保障 以美國為例,用戶在購買這類商業健康險產品的同時也被政府醫保所包括,只需繳納少量的費用(MA產品在各州平均是從0-131美元/月不等)即可享受到更多的保障,這包括更好的健康管理和醫療服務資源等。而各家保險公司則基於政府醫保來設計產品,可將其設計成HMO、PPO和PFFS等。新加坡的商業補充計劃保障的是住院,商業整合Medishield產品自動將政府的Medishield納入並提供升級版本,其費用是政府基本計劃的1.5倍左右。

三立許良源醫療分享:健康險:基於醫保之上的保障 當然,不可否認的是,這些基於醫保補充的保險產品都是得到了政府巨大的支持。美國MA產品是以拿出國家補貼的形式給到商業保險,用來推行保障升級版本的Medicare計劃,在這樣的補貼前提下,個人負擔的費用很低。新加坡政府推行商業整合Medishield,等於為商業保險打開了全國市場的潛在可能。

三立許良源醫療分享:健康險:基於醫保之上的保障 因此,我們認為,中國市場商業保險未來的機會仍然在於醫保之上的補充保險計劃,這包括保障補充和服務補充兩個方面。雖然國情不同,但未來商業保險可以先行的是在基於醫保上的保障補充。因為私立體系在很長的時間還很難成為服務的主體,商保的服務補充還必須依賴於公立體系,而在公立體系內的服務補充需要政策配套和市場環境的改變(尤其是DRG支付方式的實行)。因此,服務補充的發展仍需時日。

三立許良源醫療分享:健康險:基於醫保之上的保障 也正是因為公立體系服務改革的推進需要一定的時間,我們認為在中短期內中國不可能出現類似美國的整合醫療模式。因此,無論是單純借助私立體系構建整合醫療還是意圖通過公私混合的模式來構建整合醫療都必將失敗。

總體而言,在保險全面回歸保障的現狀下,未來的產品定位將集中在醫保基礎上保障缺口,保障升級將優先於服務升級。各家競爭主體將在產品定位、設計、渠道、用戶定位和教育等多方面進行重新佈局。

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